Законодательная инициатива Парламента РСО–А о сокращении срока хранения кредитной истории с десяти до трех лет вызвала серьезный резонанс
Парламент РСО-А выступил с законодательной инициативой, внеся в Госдуму РФ законопроект, сокращающий срок хранения кредитной истории заемщиков. Депутаты предлагают хранить эти данные не десять лет, как сейчас, а не более трех. Однако ряд экспертов и участников рынка выступают против столь резкого сокращения. Поддерживает их и Банк России, который готов рассматривать сокращение срока давности лишь до семи лет.
В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что нестабильность экономики и ситуации на рынке труда значительно повышают риски несвоевременного исполнения заемщиком кредитных обязательств. Между тем даже незначительные нарушения сроков выплат ложатся в основу отрицательной кредитной истории, а законодательно установленные условия ее хранения могут ограничить доступ к заемным финансовым средствам на десять лет.
Парламентарии РСО-А напоминают, с 2014 года доступ к кредитной истории получил и работодатель. Следовательно, низкая платежная дисциплина, выявленная по результатам проверки кредитной истории при приеме на работу, по мнению депутатов, вполне может стать причиной для отказа соискателю в приеме на работу. Между тем, как справедливо указывают авторы законопроекта, повлиять на кредитную историю могут многие факторы: сокращение численности или штата работников, задержка выплаты заработной платы, утрата работоспособности.
«Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении. Длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан – субъектов кредитной истории представляется необоснованным» – говорится в пояснительной записке.
Инициатива Парламента РСО-А о сокращении срока хранения кредитной истории вызвала серьезный резонанс. Это, в принципе, и неудивительно, так как кредитная сфера в последние годы развивается достаточно быстрыми темпами.
В частности, согласно статистике Банка России, объем кредитов населению вырос в 2018 г. на 22,8%, а совокупный заемный долг граждан РФ достиг 14,9 трлн рублей. Портфель займов вырос в основном за счет ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов. По данным Центробанка на 1 мая 2019 года, задолженность по необеспеченным потребительским кредитам составляет 7,9 трлн рублей. За 12 месяцев эта цифра выросла на 25,3%.
Активно брали кредиты и жители РСО-А, которым только в I квартале банки предоставили 215 тыс. кредитов на общую сумму 7,8 млрд рублей. Это почти на 22% превышает показатели аналогичного периода прошлого года. Как сообщила пресс-служба Национального банка Северной Осетии, розничный кредитный портфель за год вырос на 21% и, по данным на 1 апреля, составил 48,6 млрд рублей.
Между тем, как утверждают специалисты, у абсолютного большинства людей, бравших кредиты или пользующихся кредитной картой, были просрочки по выплатам. Иногда это результат невнимательности, когда просто забыли сделать очередной платеж вовремя. Иногда нарушения финансовой дисциплины происходят из-за жизненных трудностей. Например, человек заболел или потерял работу. Учитывая нынешнее экономическое положение, понятно, что число просрочек будет только увеличиваться.
Но в жизни бывает всякое. Ситуация может кардинально измениться: вчерашний проблемный заемщик удачно трудоустроится и вновь будет дисциплинированно платить долги. Так что, если человек когда-то где-то просрочил оплату займа, это не повод пожизненно блокировать ему доступ к кредитам или не брать его на работу.
Следовательно, не надо в данных условиях зацикливаться на кредитной истории. И в этом плане с авторами законопроекта трудно не согласиться.
Неудивительно, что многие эксперты банковской сферы приветствовали законодательную инициативу парламентариев из Северной Осетии.
По мнению первого вице-президента сообщества предпринимателей «Опоры России» Павла Сигала, которое приводит интернет-ресурс rusplt.ru, сокращение срока хранения кредитной истории может помочь гражданам реабилитироваться в качестве добросовестных плательщиков. «Без возможности трудоустроиться и, как следствие, выплачивать взятые займы кредитную историю заведомо не исправить, – замечает эксперт. – А это нарушает экономическую и социальную свободу субъектов кредитной истории».
В свою очередь, генеральный директор финансовой компании «Иволга Капитал» Андрей Хохрин считает, что долгое хранение кредитной истории не имеет никакого практического смысла, так как «человек может сделать работу над ошибками и его материальное положение может за время улучшиться». «Сокращение срока хранения кредитных историй до трех лет позволит гражданам исправить ошибки, сделанные в прошлом», – уверен эксперт.
Впрочем, сказать, что данная инициатива североосетинских парламентариев воспринята на ура всеми без исключения, было бы не совсем верно. И хотя против идеи сокращения срока хранения кредитной истории не выступил никто, однако предлагаемые три года в качестве «срока давности» за «ошибки кредитной молодости» вызвали жаркие споры. Многие эксперты и участники рынка выступили против столь резкого сокращения, поскольку это, по их мнению, существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков.
– Предложение сократить срок хранения кредитной истории здравое: десять лет все же запредельный период. Однако снижение порога до трех лет не кажется самым верным решением в этой ситуации. Столь малый уровень «отсечки» может привести к росту проблемных кредитов у банков, а также злоупотреблениям тех, кто сознательно отказывается от возвращения взятых средств. Здесь необходим более взвешенный баланс», – заявил в интервью ФБА «Экономика сегодня» доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.
По его словам, Россия не первая страна, сталкивающаяся с подобным вопросом, поэтому можно опереться на зарубежный опыт. «К примеру, Великобритания, США и Франция устанавливают максимальный «срок жизни» кредитной истории в 5–6 лет.
Считается, что после этого периода начинать общение с клиентом можно «с чистого листа», так как в его жизни и сознании могли пройти серьезные перемены», – подчеркнул эксперт.
Представители бюро кредитных историй (БКИ) также считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. По мнению гендиректора ОКБ Артура Александровича и гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, которых цитирует газета «Коммерсантъ», предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита.
Нецелесообразным считают резкое сокращение сроков хранения кредитной истории и банкиры. «Введение радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков», – приводит газета «Коммерсантъ» мнение совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского. А в пресс-службе ВТБ считают, что «снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться».
В свою очередь, председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков тоже не готов к радикальным шагам и предлагает идти к сокращению сроков хранения кредитной истории поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал, – сказал он. – Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».
Против трехлетнего срока давности выступает и Банк России. Здесь считают, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это в свою очередь негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй.
Центробанком подготовлен альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике». По истечении семи лет, в течение которых в историю не вносились никакие изменения, она будет аннулироваться. При формировании сроков регулятор опирался на существующую международную практику, а также потребности кредитных организаций, предоставляющих услуги долгосрочного кредитования, в т.ч. ипотеки. В связи с этим, по мнению ЦБ, дальнейшее сокращение сроков хранения кредитной истории не представляется возможным.
Как сообщило информационное агентство «Интерфакс», поводом для подготовки Банком России альтернативного законопроекта послужила именно законодательная инициатива Парламента РСО-А по сокращению сроков хранения кредитных историй до трех лет.
А. КАДИЕВА