Главные новости

Ошибки кредитной молодости

Законодательная инициатива Парламента РСОА о сокращении срока хранения кредитной истории с десяти до трех лет вызвала серьезный резонанс

Парламент РСО-А выступил с законодательной инициативой, внеся в Госдуму РФ законопроект, сокращающий срок хранения кредитной истории заемщиков. Депутаты предлагают хранить эти данные не десять лет, как сейчас, а не более трех. Однако ряд экспертов и участников рынка выступают против столь резкого сокращения. Поддерживает их и Банк России, который готов рассматривать сокращение срока давности лишь до семи лет.

В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что нестабильность экономики и ситуации на рынке труда значительно повышают риски несвоевременного исполнения заемщиком кредитных обязательств. Между тем даже незначительные нарушения сроков выплат ложатся в основу отрицательной кредитной истории, а законодательно установленные условия ее хранения могут ограничить доступ к заемным финансовым средствам на десять лет.

Парламентарии РСО-А напоминают, с 2014 года доступ к кредитной истории получил и работодатель. Следовательно, низкая платежная дисциплина, выявленная по результатам проверки кредитной истории при приеме на работу, по мнению депутатов, вполне может стать причиной для отказа соискателю в приеме на работу. Между тем, как справедливо указывают авторы законопроекта, повлиять на кредитную историю могут многие факторы: сокращение численности или штата работников, задержка выплаты заработной платы, утрата работоспособности.

«Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении. Длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан – субъектов кредитной истории представляется необоснованным» – говорится в пояснительной записке.

Инициатива Парламента РСО-А о сокращении срока хранения кредитной истории вызвала серьезный резонанс. Это, в принципе, и неудивительно, так как кредитная сфера в последние годы развивается достаточно быстрыми темпами.

В частности, согласно статистике Банка России, объем кредитов населению вырос в 2018 г. на 22,8%, а совокупный заемный долг граждан РФ достиг 14,9 трлн рублей. Портфель зай­мов вырос в основном за счет ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов. По данным Центробанка на 1 мая 2019 года, задолженность по необеспеченным потребительским кредитам составляет 7,9 трлн рублей. За 12 месяцев эта цифра выросла на 25,3%.

Активно брали кредиты и жители РСО-А, которым только в I квартале банки предоставили 215 тыс. кредитов на общую сумму 7,8 млрд рублей. Это почти на 22% превышает показатели аналогичного периода прошлого года. Как сообщила пресс-служба Национального банка Северной Осетии, розничный кредитный портфель за год вырос на 21% и, по данным на 1 апреля, составил 48,6 млрд рублей.

Между тем, как утверждают специалисты, у абсолютного большинства людей, бравших кредиты или пользующихся кредитной картой, были просрочки по выплатам. Иногда это результат невнимательности, когда просто забыли сделать очередной платеж вовремя. Иногда нарушения финансовой дисциплины происходят из-за жизненных трудностей. Например, человек заболел или потерял работу. Учитывая нынешнее экономическое положение, понятно, что число просрочек будет только увеличиваться.

Но в жизни бывает всякое. Ситуация может кардинально измениться: вчерашний проблемный заемщик удачно трудоустроится и вновь будет дисциплинированно платить долги. Так что, если человек когда-то где-то просрочил оплату займа, это не повод пожизненно блокировать ему доступ к кредитам или не брать его на работу.

Следовательно, не надо в данных условиях зацикливаться на кредитной истории. И в этом плане с авторами законопроекта трудно не согласиться.

Неудивительно, что многие эксперты банковской сферы приветствовали законодательную инициативу парламентариев из Северной Осетии.

По мнению первого вице-президента сообщества предпринимателей «Опоры России» Павла Сигала, которое приводит интернет-ресурс rusplt.ru, сокращение срока хранения кредитной истории может помочь гражданам реабилитироваться в качестве добросовестных плательщиков. «Без возможности трудоустроиться и, как следствие, выплачивать взятые зай­мы кредитную историю заведомо не исправить, – замечает эксперт. – А это нарушает экономическую и социальную свободу субъектов кредитной истории».

В свою очередь, генеральный директор финансовой компании «Иволга Капитал» Андрей Хохрин считает, что долгое хранение кредитной истории не имеет никакого практического смысла, так как «человек может сделать работу над ошибками и его материальное положение может за время улучшиться». «Сокращение срока хранения кредитных историй до трех лет позволит гражданам исправить ошибки, сделанные в прошлом», – уверен эксперт.

Впрочем, сказать, что данная инициатива североосетинских парламентариев воспринята на ура всеми без исключения, было бы не совсем верно. И хотя против идеи сокращения срока хранения кредитной истории не выступил никто, однако предлагаемые три года в качестве «срока давности» за «ошибки кредитной молодости» вызвали жаркие споры. Многие эксперты и участники рынка выступили против столь резкого сокращения, поскольку это, по их мнению, существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков.

– Предложение сократить срок хранения кредитной истории здравое: десять лет все же запредельный период. Однако снижение порога до трех лет не кажется самым верным решением в этой ситуации. Столь малый уровень «отсечки» может привести к росту проблемных кредитов у банков, а также злоупотреблениям тех, кто сознательно отказывается от возвращения взятых средств. Здесь необходим более взвешенный баланс», – заявил в интервью ФБА «Экономика сегодня» доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.

По его словам, Россия не первая страна, сталкивающаяся с подобным вопросом, поэтому можно опереться на зарубежный опыт. «К примеру, Великобритания, США и Франция устанавливают максимальный «срок жизни» кредитной истории в 5–6 лет.

Считается, что после этого периода начинать общение с клиентом можно «с чистого листа», так как в его жизни и сознании могли пройти серьезные перемены», – подчеркнул эксперт.

Представители бюро кредитных историй (БКИ) также считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. По мнению гендиректора ОКБ Артура Александровича и гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, которых цитирует газета «Коммерсантъ», предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита.

Нецелесообразным считают резкое сокращение сроков хранения кредитной истории и банкиры. «Введение радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков», – приводит газета «Коммерсантъ» мнение совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского. А в пресс-службе ВТБ считают, что «снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться».

В свою очередь, председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков тоже не готов к радикальным шагам и предлагает идти к сокращению сроков хранения кредитной истории поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал, – сказал он. – Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».

Против трехлетнего срока давности выступает и Банк России. Здесь считают, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это в свою очередь негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй.

Центробанком подготовлен альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике». По истечении семи лет, в течение которых в историю не вносились никакие изменения, она будет аннулироваться. При формировании сроков регулятор опирался на существующую международную практику, а также потребности кредитных организаций, предоставляющих услуги долгосрочного кредитования, в т.ч. ипотеки. В связи с этим, по мнению ЦБ, дальнейшее сокращение сроков хранения кредитной истории не представляется возможным.

Как сообщило информационное агентство «Интерфакс», поводом для подготовки Банком России альтернативного законопроекта послужила именно законодательная инициатива Парламента РСО-А по сокращению сроков хранения кредитных историй до трех лет.

А. КАДИЕВА


Похожие записи:

Главные новости

«Второй дом» для первокурсников

Полпред РСО-А при Президенте РФ Борис Джанаев встретился с первокурсниками из Осетии, поступившими в Московские вузы

Главные новости

Стратегия-2030

Глава РСО-А Вячеслав Битаров провел брифинг, посвященный Стратегии социально-экономического развития РСО-А до 2030 года.

Главные новости

Двадцать пять лет и два года

58-я армия отмечает юбилей

Главные новости

Парад, концерт и фейерверк

Управление культуры АМС обнародовало свои планы по проведению 9 Мая. Жители Владикавказа смогут участвовать в празднествах с раннего утра и до позднего вечера.

Главные новости

Праздник к нам приходит

По словам начальника управления Руслана Марзоева, основная часть мероприятий будет проходить 21 декабря

Главные новости

Осетинский акцент самого многонационального вуза планеты

Более 500 представителей Северной Осетии являются выпускниками легендарного Российского университета дружбы народов

Все новости из категории: