Что такое кредитный потребительский кооператив, и как стать его пайщиком?
Существует полезный финансовый институт – кредитный потребительский кооператив (КПК), который в некоторых случаях может стать альтернативой банку или микрофинансовой организации. В чем плюсы и минусы КПК, рассказал Юрий Кульчиев – заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Северная Осетия – Алания Южного ГУ Банка России.
– Юрий Владимирович, так что общего и в чем различие между привычными для нас банками и кредитными потребительскими кооперативами?
– КПК – это некоммерческое объединение пайщиков, и формируется оно из людей, связанных чем-то общим. Это может быть профессиональный, территориальный или любой другой общий признак. То есть членами такого кооператива становятся, к примеру, работники одного предприятия или жители одного населенного пункта. Основная задача этого объединения – оказание помощи своим пайщикам в решении их финансовых проблем. Это основное отличие от банков, главная цель которых – получение прибыли.
Пайщики формируют фонд финансовой взаимопомощи КПК, ведь, чтобы дать кому-то из пайщиков деньги в долг, надо у кого-то их сначала взять. Поэтому взносы собираются со всех членов кооператива. Те, кому необходимы финансовые средства, получают их в виде займа, а те, у кого есть свободные финансы, получают по ним доход. Похоже на схему работы банка, не так ли?
Различие в том, что привлечение денег в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Это значит, что на эти средства не распространяется государственная система страхования вкладов, и нет гарантии, что вы вернете свои средства, если вдруг кооператив обанкротится.
– То есть взносы пайщиков никак не защищены?
– Не совсем так. Саморегулируемые организации, в которых обязаны состоять КПК, формируют компенсационные фонды, до 5% средств которых могут быть использованы для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Но надо иметь в виду, что все это не дает стопроцентную гарантию возврата своих сбережений. Поэтому каждый пайщик должен понимать риски и ответственно подходить к принятию решений.
Для защиты интересов пайщиков КПК может оформить страховку на свое имущество в страховых организациях или обществах взаимного страхования.
– Члены кооператива, без сомнения, заинтересованы в том, чтобы деятельность объединения велась прозрачно. Как они могут за этим следить?
– Все решения принимаются на общем собрании пайщиков, оно является высшим органом управления КПК. Именно на нем определяются и направления деятельности кооператива, принимаются решения о том, страховать риски или нет.
Помимо того, что члены кооператива могут вносить или передавать денежные средства, получать займы, они должны активно участвовать в управлении, то есть инициировать созыв общего собрания, обсуждать повестку дня, голосовать по всем вопросам и быть в курсе всех финансовых операций КПК.
Как я уже сказал, из паевых взносов и других привлеченных денежных средств формируется фонд финансовой взаимопомощи. Так называемая общая касса по согласованию расходуется, в том числе на займы членам кооператива. У всех пайщиков равные права на участие в финансовой помощи, на доступ к информации и услугам КПК.
Если они берут заем, то должны вернуть деньги в оговоренный срок. А если захотят выйти из состава кооператива, то имеют право получить сумму своего паенакопления. Однако важно помнить, что указанные выплаты производятся при условии исполнения пайщиком своих обязательств перед кредитным кооперативом, в том числе обязательств по договорам займа.
– Какие требования должны быть соблюдены при создании КПК?
– Кооператив может быть создан, если в него вступят не менее 15 физических или пяти юридических лиц. Если же в его состав входят и те и другие, то их общее число должно быть не меньше семи.
– Какие, на ваш взгляд, плюсы и минусы участия в КПК?
– КПК прежде всего интересны людям, у которых есть свободные денежные средства, поскольку процентная ставка в них, как правило, выше, чем по банковским вкладам. Но есть ограничения по процентной ставке, по которой КПК могут привлекать денежные средства пайщиков по договорам личных сбережений. Она не должна превышать 1,8 ключевой ставки Банка России, действующей на момент заключения договора. Сейчас она составляет 7%. Умножив ее на 1,8, получим 12,6 – это и есть максимальная процентная ставка, по которой КПК вправе привлекать денежные средства пайщиков по договорам личных сбережений. Если кооператив предлагает процентную ставку выше этой, стоит задуматься о легальности его действий и членстве в нем.
Есть и другой нюанс. Пайщики обычно знакомы между собой, доверяют друг другу, поэтому для оформления займа или вклада не требуется большого пакета документов. Однако не очень высокие требования к доходам и кредитной истории заемщика повышают риски, и этот факт, безусловно, следует учитывать.
Ни один член кооператива не имеет права получить доступ ко всем средствам пайщиков. КПК по закону не может давать в долг одному или нескольким связанным между собой пайщикам все вложенные сбережения. Это регулируется финансовыми нормативами, а контроль их соблюдения осуществляют саморегулируемые организации и Банк России.
Пайщики должны понимать, что они несут субсидиарную ответственность по долгам КПК. То есть если кооператив по итогам года сработал с убытком или заемщик не вернул долг, недостающую сумму должны покрыть пайщики.
Кредитный кооператив, предоставляя потребительские займы своим членам, обязан соблюдать и общие финансовые нормативы.
В частности, это касается ограничения предельной задолженности по кредитам и займам, которые человек берет на срок до одного года в любой микрофинансовой организации или в банке. Эта сумма с 1 июля 2019 года не может превышать сумму самого долга более чем в 2 раза. То есть если вы взяли в КПК пять тысяч рублей, вернуть придется не более 15 тысяч.
– А как удостовериться в надежности КПК?
– Банк России ведет государственный реестр потребительских кредитных кооперативов. На официальном сайте в разделе «Финансовые рынки» находится перечень субъектов микрофинансирования, в их числе – КПК. Также организацию можно проверить на сайте Единого государственного реестра юридических лиц.
Важно обратить внимание на то, какая указана юридическая форма организации кооператива. В свидетельстве должно быть написано «кредитный потребительский кооператив» – сокращенно КПК. Все остальные формы: ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК никакого отношения. И название, например, ООО «Кредитный потребительский кооператив» – явный обман.
Если вы не находите сведений о кооперативе ни в одном из перечисленных реестров, если у кооператива отсутствует необходимая документация, устав, отчетность, в том числе документы о порядке и условиях привлечения денежных средств, это повод пересмотреть свое решении о вступлении в кооператив.
Алена ДЖИОЕВА
на правах рекламы